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   ※中國農業銀行股份有限公司深圳布吉支行與王新蘋金融借款合同糾紛案※
審判時間:20150723 法院:廣東省深圳市龍崗區人民法院 案件字號:(2014)深龍法民三初字第310號
 
 
   原告中國農業銀行股份有限公司深圳布吉支行,組織機構代碼63477741-2。
   負責人朱朝暉,該單位行長。
   委托代理人邱楚強、李振杰,均系北京金誠同達(深圳)律師事務所律師。
   被告王新蘋。
   上列原告與被告金融借款合同糾紛一案,本院于2014年3月6日受理后,依法組成合議庭于2014年7月1日公開開庭進行了審理,原告的委托代理人邱楚強到庭參加訴訟。被告經本院合法傳喚,無正當理由拒不到庭參加訴訟,本院依法缺席審理。本案現已審理終結。
   原告訴稱,2009年12月7日,被告為購房向原告申請貸款,經審查,被告符合按揭貸款資格。2009年12月28日原告與被告簽訂了一份《個人購房擔保借款合同》,根據合同的約定,此筆貸款的用途為購買位于深圳市龍崗區寶荷路振業巒山谷花園(一期)1棟9層1棟某房產(以下簡稱“涉案房產”),貸款金額為人民幣600000元整,貸款期限共240個月。同時,被告將該處房產抵押給原告作抵押擔保,合同10.2.3約定,抵押擔保的范圍包括借款本金、利息、罰息、復利、違約金、損害賠償金、訴訟(仲裁)費、律師費、處置費、過戶費等貸款人實現債權和抵押權的一切費用。合同簽訂后,原告依約發放貸款,被告亦按時每月償還貸款本金及利息,但自2013年11月份起,被告開始不按時還本付息,已出現4期逾期,截止至2014年2月,被告已拖欠貸款本金人民幣524711.55元及利息、罰息、復利人民幣7845.97元(暫計至2014年2月16日,應繼續計算至本息還清之日止),合計人民幣532557.52元。經原告的工作人員多次催收,被告仍以各種理由推諉。依據合同12.2約定,被告已構成違約,原告可提前收回所有的貸款本息,并行使抵押權。原告認為,被告不按時還本付息,導致原告不能實現合同目的,為此,原告有權要求被告對該筆債務及原告實現該債權所產生的費用承擔責任。原告訴請判令:1、立即解除原告與被告簽訂的《個人購房擔保借款合同》;2、被告立即償還全部貸款本金人民幣524711.55元及利息、罰息、復利人民幣7845.97元(暫計至2014年2月16日,應繼續計算至本息還清之日止),合計人民幣532557.52元;3、原告對被告的抵押物(即位于深圳市龍崗區寶荷路振業巒山谷花園(一期)1棟9層1棟某號房產)享有抵押權,且對拍賣該抵押物所得價款享有優先受償權;4、被告承擔本案全部訴訟費用。庭審中,原告變更第二項訴訟請求為:被告立即償還全部貸款本金為522894.9元及其利息、罰息、復利14172.77元。
   被告王新蘋未到庭應訴,亦未提交書面答辯意見。
   經審理查明,2009年12月28日,原告作為貸款人、被告作為借款人及抵押人,雙方簽訂《個人購房擔保借款合同》,合同約定,被告向原告借款600000元,借款用于購買位于深圳市龍崗區寶荷路振業巒山谷花園(一期)1棟9層1棟某號房產,借款期限從2009年12月28日至2029年12月27日,共計240個月;借款利率采取浮動利率,在中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率基礎上下浮30%,執行年利率4.158%,借款發放前如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整,自調整生效日起以調整后的人民幣貸款基準利率和本合同約定的借款利率浮動幅度重新確定合同的借款執行利率;本合同項下借款采用分期還款方式還本付息,借款人以每一個月未一個還款周期,共240期,自借款發放后,每期末月的借款對應日為還款日,沒有借款對應日的,以該還款周期末月的最后一日為還款日,借款人與貸款人商定采用等額本息還款法方式歸還借款本息;借款人應于每期還款日前在第三條所述借款人賬號內存入足以償還當期借款本息的款項,貸款人可直接從該賬號中劃收借款本息。該賬號內資金不足以清償當期借款本息,貸款人有權決定是否劃收。貸款人不劃收的,該期全部借款本金作逾期處理,貸款人劃收的,不足部分作逾期處理。合同還約定被告同意以涉案房產設定抵押,抵押擔保的范圍包括本合同項下的借款本金、利息、罰息、復利、違約金、損害賠償金、訴訟(仲裁)費、律師費、處置費、過戶費等貸款人實現債權和抵押權的一切費用;本合同項下債務履行期限屆滿,貸款人未受清償的,貸款人有權與抵押人協議以抵押物折價,或以拍賣、變賣抵押物的價款優先受償,處分抵押物所得價款不足以清償本合同項下所擔保的債權的,貸款人可以選擇將該款項用于歸還本金、利息、罰息、復利或者費用等。合同還約定違約責任,借款人未按本合同約定期限歸還借款或未按本合同約定用途使用借款的,貸款人有權按以下約定對借款人計收罰息和復利:(1)借款人未按本合同約定期限歸還借款本金的,貸款人對逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執行利率基礎上上浮50%計收罰息,直至本息清償為止,逾期期間,如遇中國人民銀行同期人民幣貸款基準利率上調,自基準利率調整之日起罰息利率相應上調;(2)借款人未按本合同約定用途使用借款的,貸款人對違約使用部分從違約使用之日起在本合同約定的借款執行利率基礎上上浮100%計收罰息,直至本息清償為止,在此期間,如遇中國人民銀行同期人民幣貸款基準利率上調,自基準利率調整之日起罰息利率相應上調;(3)對應付未付利息,貸款人依據中國人民銀行規定計收復利。應付未付利息包括借款期內的應付未付利息(含違約使用罰息)和借款逾期后產生的應付未付利息(含逾期罰息和違約使用罰息)。借款期內產生的應付未付利息,在借款期內按合同約定借款執行利率計算復利,自借款到期之日起,按逾期借款利率計算復利,逾期借款的應付未付利息,按逾期借款利率計算復利。合同第12.2條約定了本合同有效期內,借款人未按期足額償還借款本息的,貸款人有權停止發放借款、提前收回已發放借款,有權提前行使擔保權,有權宣布借款人與貸款人簽訂的其他借款合同項下借款立即到期或采取其他資產保全措施。合同簽訂后,原告依約發放貸款,被告亦按時每月償還貸款本金及利息,但自2013年11月份起,被告開始不按時還本付息,截止至2014年6月25日,被告已拖欠貸款本金人民幣522894.90元及利息、罰息、復利人民幣14172.77元,合計人民幣537067.67元。原告認為被告未能按約還本付息的行為,構成違約行為,訴至本院,提出上述訴訟請求。
   另查,涉案房產深圳市龍崗區寶荷路振業巒山谷花園(一期)1棟9層1棟某號房產在深圳市房產權登記中心辦理合同備案及抵押登記。
   本院認為,原告與被告簽訂的《個人購房擔保借款合同》,是雙方真實意思表示,沒有違反法律法規的強制性規定,合法有效,雙方應全面履行自己的義務。原告已依約發放了貸款,已履行合同義務。被告從2013年11月開始未能按月足額向原告償還貸款本息行為,截止2014年6月25日拖欠本金余額522894.90元及逾期利息、罰息、復利共計14172.77元,其行為已構成違約。根據合同約定,被告的違約行為是原告有權提前收回所有貸款本息并對逾期未還的貸款本息計收罰息、復利的條件。故原告要求被告提前償還剩余貸款本金522894.90元,并按合同約定和中國人民銀行同期貸款利率計付利息、罰息、復利,符合合同約定及法律規定,本院予以支持。被告連續未按時足額償還貸款本息,以自己的行為表明不履行主要債務,原告要求解除《個人購房擔保借款合同》符合法律規定,本院亦予以支持。合同中約定被告將其名下位于深圳市龍崗區寶荷路振業巒山谷花園(一期)1棟9層1棟某號房產作為涉案貸款的抵押物抵押給原告,原、被告雙方并辦理了抵押登記手續,本院確認原告對該房享有抵押權,被告如未能履行前述還款義務,原告有權以該房產折價或以拍賣、變賣該房產的價款優先受償;如抵押物不足以清償本案債權,不足部分由被告繼續清償。綜上所述,依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第九十四條第(二)項、第一百零七條、第一百九十六條、第二百零七條、《中華人民共和國擔保法》第三十三條的規定,判決如下:
   一、解除原告中國農業銀行股份有限公司深圳布吉支行與被告王新蘋于2009年12月28日簽訂的《個人購房擔保借款合同》;
   二、被告王新蘋于本判決生效之日起十日內向原告中國農業銀行股份有限公司深圳布吉支行償還借款本金522894.90元及利息、罰息、復利14172.77元(此款計至2014年6月25日,從2014年6月26日起計至本判決生效確定還款之日止,利息、罰息、復利按照合同約定及中國人民銀行規定的同期同類貸款基準利率規定標準計算);
   三、被告王新蘋如未能按上述判項履行還款義務,原告有權以深圳市龍崗區寶荷路振業巒山谷花園(一期)1棟9層1棟某號房產折價或者以拍賣、變賣該房產的價款優先受償,不足部分由被告王新蘋繼續清償。
   被告如果未按照本判決指定的期間履行給付金錢義務,應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定,加倍支付遲延履行期間的債務利息。
   本案受理費9125.60元(原告已預交),公告費1000元,由被告承擔。
   如不服本判決,可在本判決書送達之日起十五日內,向本院遞交上訴狀,并按對方當事人的人數提交副本,上訴于廣東省深圳市中級人民法院。
 
   審 判 長  蔡學武
   人民陪審員  洪曉霞
   人民陪審員  林耿星
   二〇一五年七月二十三日
   書 記 員  潘 卉
2019/3/13      
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